Calculadora de interés compuesto 2026
Actualizada a 2026. Introduce tu capital inicial, aportación mensual, rentabilidad anual estimada y horizonte temporal para ver cuánto crecerá tu inversión gracias al interés compuesto.
Actualizado: enero 2026
Parámetros
Histórico bolsa global: 6-8% real largo plazo.
Capital final estimado
124.379 €
- Total aportado
- 53.000 €
- Intereses generados
- 71.379 €
- Multiplicador
- 2.35×
- % del final que es interés
- 57.4%
Evolución año a año
| Año | Aportado acumulado | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| 0 | 5000 € | 0 € | 5000,00 € |
| 1 | 7400 € | 440 € | 7839,97 € |
| 2 | 9800 € | 1085 € | 10.885,24 € |
| 3 | 12.200 € | 1951 € | 14.150,65 € |
| 4 | 14.600 € | 3052 € | 17.652,12 € |
| 5 | 17.000 € | 4407 € | 21.406,71 € |
| 6 | 19.400 € | 6033 € | 25.432,72 € |
| 7 | 21.800 € | 7950 € | 29.749,77 € |
| 8 | 24.200 € | 10.179 € | 34.378,90 € |
| 9 | 26.600 € | 12.743 € | 39.342,67 € |
| 10 | 29.000 € | 15.665 € | 44.665,27 € |
| 11 | 31.400 € | 18.973 € | 50.372,64 € |
| 12 | 33.800 € | 22.693 € | 56.492,60 € |
| 13 | 36.200 € | 26.855 € | 63.054,97 € |
| 14 | 38.600 € | 31.492 € | 70.091,74 € |
| 15 | 41.000 € | 36.637 € | 77.637,19 € |
| 16 | 43.400 € | 42.328 € | 85.728,11 € |
| 17 | 45.800 € | 48.604 € | 94.403,92 € |
| 18 | 48.200 € | 55.507 € | 103.706,90 € |
| 19 | 50.600 € | 63.082 € | 113.682,40 € |
| 20 | 53.000 € | 71.379 € | 124.379,03 € |
Cómo funciona
La calculadora de interés compuesto simula cómo crece una inversión cuando los rendimientos generados cada periodo se reinvierten y a su vez generan nuevos rendimientos. Es el mecanismo que Albert Einstein describió como “la octava maravilla del mundo” y el motor principal de cualquier estrategia de inversión a largo plazo, ya sea en fondos indexados, planes de pensiones, ETFs o cuentas remuneradas.
La herramienta trabaja con capitalización mensual: cada mes suma la aportación periódica al saldo, aplica el tipo de interés proporcional (rentabilidad anual dividida entre doce) y reinvierte todo. A diferencia del interés simple, que solo remunera el capital inicial, el interés compuesto remunera también los intereses acumulados, provocando un crecimiento exponencial que se hace especialmente visible a partir del año 10-15.
Introduces cuatro variables: capital inicial, aportación mensual, rentabilidad anual estimada y horizonte temporal. La calculadora devuelve el capital final, el total aportado, los intereses generados y una tabla año a año para que veas de forma tangible cómo se acelera el crecimiento con el paso del tiempo. Es la base para entender por qué comenzar a invertir a los 25 años en lugar de a los 40 puede triplicar el patrimonio final aunque aportes lo mismo.
Fórmula utilizada
VF = VP·(1+i)^n + PMT·[((1+i)^n − 1) / i]VP es el capital inicial, PMT la aportación periódica, i el tipo de interés del periodo (rentabilidad anual / 12 si capitalizas mensualmente) y n el número total de periodos (años × 12). La primera parte capitaliza el capital inicial y la segunda suma el valor futuro de una renta constante.
Cuando no hay aportación mensual (PMT = 0), la fórmula se reduce al clásico VF = VP·(1+i)^n. Cuando no hay capital inicial (VP = 0), solo actúa el segundo bloque. Con ambos valores positivos se aprecia la enorme diferencia entre invertir de golpe y hacer aportaciones periódicas: a igualdad de capital total aportado, el lump sum inicial suele generar más intereses porque trabaja más tiempo.
Ejemplo práctico paso a paso
Vamos a simular una inversión típica en un fondo indexado global durante 25 años, con una rentabilidad esperada del 7% anual (histórico de la renta variable global a largo plazo).
- 1. Define los parámetros de partida. Capital inicial: 5.000 €. Aportación mensual: 300 €. Rentabilidad anual esperada: 7%. Plazo: 25 años. Total que aportarás de tu bolsillo: 5.000 + (300 × 12 × 25) = 95.000 €.
- 2. Convierte la rentabilidad a base mensual. Interés mensual i = 0,07 / 12 = 0,005833. Número de periodos n = 25 × 12 = 300 meses. Es imprescindible trabajar en la misma unidad temporal que las aportaciones para no falsear el resultado.
- 3. Aplica la parte de capital inicial. VF del capital inicial = 5.000 × (1,005833)^300 ≈ 28.646 €. Solo los 5.000 € iniciales, sin aportar nada más, se convierten en casi 29.000 € gracias a 25 años de capitalización.
- 4. Aplica la parte de aportaciones mensuales. VF de las aportaciones = 300 × [((1,005833)^300 − 1) / 0,005833] ≈ 243.994 €. Aportar 300 € al mes durante 25 años acumula 90.000 € invertidos que se convierten en unos 244.000 €.
- 5. Suma ambos y calcula intereses. Capital final ≈ 28.646 + 243.994 = 272.640 €. Total aportado: 95.000 €. Intereses generados: 177.640 €. Es decir, casi el 65% del patrimonio final procede del interés compuesto, no de tu bolsillo.
Este ejemplo muestra el poder del tiempo en la inversión: si redujeras el plazo a 15 años manteniendo la aportación mensual, el capital final rondaría los 106.000 € (frente a 272.000 € a 25 años). Diez años más triplican el resultado.
Casos especiales
Aportaciones periódicas frente a aportación única
Una aportación única de 10.000 € al 7% anual durante 20 años crece hasta 38.697 €. Si en lugar de eso aportas 200 €/mes (48.000 € en total) al mismo 7%, el capital final es 104.186 €, porque cada aportación mensual capitaliza desde el momento en que entra. El interés compuesto potencia especialmente las aportaciones periódicas: en el ejemplo, los 56.186 € de rendimiento superan con creces los 38.697 € de la aportación única. La clave es empezar pronto para que el tiempo multiplique cada pequeña aportación.
Efecto real de la inflación sobre el rendimiento nominal
Si tu cartera crece un 7% nominal pero la inflación es del 2,5%, la rentabilidad real es aproximadamente 4,4% (1,07/1,025 - 1). En 20 años, 100.000 € nominales a 7% se convierten en 386.968 €; ajustados por inflación al 2,5% equivalen a unos 233.000 € de poder adquisitivo actual. La calculadora muestra el capital final nominal; para saber cuánto podrás comprar dentro de dos décadas, reste la inflación esperada o usa la calculadora de renta variable con ajuste por inflación.
Retiradas parciales y recompra del efecto compuesto
Retirar 10.000 € en el año 10 de una inversión que rinde el 7% no reduce el capital final en 10.000 €, sino en mucho más: esos 10.000 € habrían seguido creciendo 10 años más hasta convertirse en casi 19.672 €. Si la retirada es para pagar deuda al 12%, tiene sentido; si es para gasto corriente, destruye valor compuesto. La calculadora no incluye retiradas, pero puedes simular el efecto dividiendo el horizonte en dos etapas.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad anual es realista para una cartera de renta variable?
El histórico de la renta variable global (índice MSCI World o S&P 500) es de aproximadamente 7-8% real anual (descontada inflación) y 9-10% nominal a plazos superiores a 20 años. Para ser prudente, muchos planificadores financieros usan 5-6% real en sus simulaciones. Introducir cifras del 10-12% para largo plazo suele ser demasiado optimista y puede llevarte a subestimar el ahorro necesario.
¿La rentabilidad introducida es bruta o neta?
Debe ser neta de comisiones (TER del fondo, comisiones del bróker) pero puede ser bruta de impuestos si vas a mantener la inversión sin rescates. Al vender, en España tributas por ganancia patrimonial: 19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 30% por encima. Resta el impuesto para obtener el importe neto disponible.
¿Es mejor invertir de golpe o mediante aportaciones periódicas (DCA)?
Estadísticamente, invertir de golpe (lump sum) gana alrededor del 65% de las veces porque el mercado tiende a subir a largo plazo y así el dinero trabaja más tiempo. Sin embargo, el DCA (Dollar Cost Averaging) reduce el riesgo emocional y protege contra invertir todo justo antes de una caída fuerte. Si no dispones de una gran cantidad de golpe, el DCA es la vía natural.
¿Por qué duplicar el plazo no duplica el capital, sino que lo cuadruplica?
Porque el interés compuesto crece de forma exponencial, no lineal. La regla del 72 aproxima cuánto tarda una inversión en duplicarse: 72 / rentabilidad %. Al 7% anual el capital se duplica cada 10,3 años. En 20 años se duplica dos veces (×4), en 30 años casi tres veces (×8). Cada década adicional multiplica, no suma.
¿Y si hay inflación?
La inflación erosiona el poder adquisitivo. Con un 3% anual de inflación, 100.000 € dentro de 25 años solo compran lo que hoy comprarían 47.760 €. Para simular en poder adquisitivo actual, usa la rentabilidad real (nominal − inflación esperada). Si esperas 7% nominal y 2,5% inflación, introduce 4,5% en la calculadora.
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Datos y fuentes oficiales
Última actualización: enero 2026¿De dónde salen estos datos?
Esta calculadora aplica las fórmulas financieras de capitalización y rentabilidad según la fiscalidad del ahorro de la Ley 35/2006 del IRPF para los tramos aplicados a plusvalías. Puedes consultar la fuente original aquí: AEAT — Sede electrónica.
Última actualización: enero 2026. Si detectas un tramo o tipo desactualizado, escríbenos y lo corregimos en menos de 48 horas.
Esta herramienta ofrece una estimación orientativa y no sustituye el asesoramiento de un profesional fiscal. Cómo calculamos.
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