Calculadora de TAE real con comisiones 2026
Actualizada a 2026. Introduce el TIN, plazo, comisión de apertura y gastos para calcular la TAE real que pagas, el indicador correcto para comparar préstamos.
Actualizado: enero 2026
Datos del préstamo
Sobre el capital solicitado.
Estudio, notaría, seguros obligatorios...
TAE real
8,45 %
- TIN nominal
- 7,50 %
- Cuota mensual
- 300,57 €
- Comisión apertura
- 225,00 €
- Recibido neto
- 14.775 €
- Total a devolver
- 18.034 €
- Coste total del crédito
- 3259 €
Cómo funciona
La calculadora de TAE real determina el coste efectivo anual de un préstamo incorporando no solo el interés nominal (TIN) sino también las comisiones de apertura, gastos de estudio y otros costes iniciales. La TAE es el indicador legal en la Unión Europea para comparar productos de crédito, precisamente porque el TIN aislado puede ocultar comisiones que encarecen mucho el préstamo.
La herramienta resuelve la Tasa Interna de Retorno (TIR) mensual del flujo de caja: en el momento cero recibes el capital neto (capital solicitado − comisiones − gastos iniciales) y devuelves n cuotas mensuales calculadas sobre el capital bruto. La TIR mensual que iguala matemáticamente ambos flujos, capitalizada anualmente, es la TAE.
Un mismo TIN puede producir TAEs muy distintas según las comisiones. Un préstamo al 6% TIN sin comisiones tiene TAE ≈ 6,17%; el mismo 6% TIN con un 2% de apertura y plazo de 3 años sube a TAE del 7,7%. Comparar ofertas por TIN es un error frecuente que las entidades explotan con comisiones aparentemente bajas.
Fórmula utilizada
0 = neto − Σ (cuota / (1 + tir)^t) → TAE = (1 + tir)^12 − 1neto = capital − comisión_apertura − otros_gastos. cuota se calcula por el sistema francés sobre el capital bruto y TIN nominal. tir es la incógnita mensual que iguala la suma descontada de las n cuotas al capital neto recibido.
La calculadora resuelve la ecuación por el método iterativo Newton-Raphson (200 iteraciones máximo, precisión 10^-7). Una vez obtenida la TIR mensual, se anualiza componiendo: TAE = (1 + tir)^12 − 1. Este es el mismo cálculo que exige la Circular 5/2012 del Banco de España para publicar la TAE en el FIAE.
Ejemplo práctico paso a paso
Comparemos dos ofertas reales de préstamo personal por 15.000 €: Banco A ofrece 6,5% TIN sin comisión de apertura; Banco B ofrece 5,5% TIN con 2,5% de comisión de apertura. Ambos a 5 años.
- 1. Calcula la cuota mensual de cada oferta. Banco A (6,5% TIN, 5 años, 15.000 €): cuota mensual ≈ 293,49 €. Banco B (5,5% TIN, 5 años, 15.000 €): cuota mensual ≈ 286,52 €. Aparentemente Banco B es más barato: pagas 7 € menos al mes.
- 2. Calcula lo que recibes realmente (neto). Banco A: recibes íntegros 15.000 €. Banco B: 2,5% × 15.000 = 375 € de comisión que se descuentan del capital → recibes solo 14.625 € (o los pagas por adelantado, es equivalente).
- 3. Plantea los flujos y resuelve la TIR mensual. Banco A: flujo t=0 es +15.000, y de t=1 a t=60 es −293,49 €. Banco B: flujo t=0 es +14.625, y de t=1 a t=60 es −286,52 €. Resolviendo por Newton-Raphson, la TIR mensual de A es 0,542% (anualizada 6,7%); la de B es 0,565% (anualizada 6,98%).
- 4. Compara la TAE real de ambas ofertas. Banco A: TAE = 6,70%. Banco B: TAE = 6,98%. Pese al TIN más bajo, Banco B es 0,28 puntos más caro por la comisión de apertura. Sobre 5 años, esa diferencia equivale a unos 210 € más de coste con Banco B.
- 5. Verifica el coste total del crédito. Banco A: total pagado 60 × 293,49 = 17.609 €. Coste del crédito: 17.609 − 15.000 = 2.609 €. Banco B: total pagado 60 × 286,52 = 17.191 €. Coste del crédito: 17.191 − 14.625 = 2.566 €. Diferencia real ínfima; la TAE ya te lo anticipaba.
- 6. Segundo ejemplo — préstamo 10.000 € con comisión y estudio. TIN 7% a 4 años, comisión apertura 1,5% (150 €) y gastos de estudio 60 €. Neto recibido: 9.790 €. Cuota francesa sobre 10.000 €: 239,46 €. Total pagado: 11.494 €. Resolviendo la TIR con Newton-Raphson: tir mensual 0,6432% → TAE = (1,006432)^12 − 1 = 8,00%. El TIN del 7% se convierte en TAE del 8% por unas comisiones aparentemente pequeñas: 1 punto extra sobre 4 años son unos 200 € más.
- 7. Tercer ejemplo — préstamo revolving 3.000 €. TIN 18% a 3 años sin comisiones. Cuota francesa: 108,49 €. Total pagado: 3.906 €. Intereses: 906 €. TAE = (1 + 0,18/12)^12 − 1 = 19,56%. Aunque no hay comisiones, la capitalización mensual del interés eleva la TAE por encima del TIN. Con solo 2% de apertura la TAE ya rozaría el 21%, cerca del umbral que el Supremo considera usura en revolving.
Este ejemplo ilustra por qué la TAE es el único indicador válido para comparar préstamos. Fijarte solo en el TIN o solo en la cuota mensual te lleva a decisiones subóptimas, especialmente cuando los bancos combinan TINs promocionales con comisiones ocultas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE de mi préstamo es más alta que la que publica el banco?
Suele deberse a que el banco excluye del cálculo gastos que considera opcionales (seguros de vida o desempleo, cuentas asociadas, tarjetas). Esta calculadora incluye todo lo que introduzcas manualmente. Si la diferencia es grande, pide al banco el FIAE (Ficha de Información Adecuada Estandarizada) donde debe desglosar cada partida por ley y comparar TAEs sobre la misma base.
¿La TAE incluye el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Solo si el seguro es obligatorio para acceder al préstamo o a sus condiciones. Si el seguro es opcional pero mejora el tipo (bonificación), la ley 5/2019 obliga a publicar dos TAEs: una con vinculaciones y otra sin ellas. Fíjate en la TAE Variable (TAE V) para comparar el escenario más realista.
¿Cuál es la TAE máxima legal en España?
No existe un techo absoluto establecido por ley general. La Ley Azcárate (23 de julio de 1908) permite anular contratos con interés 'notablemente superior al normal y manifiestamente desproporcionado'. La jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 149/2020 sobre revolving) considera usurario un interés que supera en 6 o más puntos el tipo medio publicado por el Banco de España para ese producto.
¿Y las tarjetas revolving qué TAE tienen?
Las tarjetas revolving publican TAEs habituales entre el 18% y el 26%, muy superiores a préstamos personales convencionales. Además, el pago mínimo mensual bajo hace que el capital pendiente se prolongue durante años, generando intereses compuestos que pueden triplicar el importe originalmente financiado. Evítalas y usa préstamos personales convencionales para financiar compras.
¿Conviene un préstamo al 0% TIN con comisión alta?
Casi nunca. Un préstamo de 5.000 € al 0% TIN a 2 años con 6% de comisión de apertura (300 €) tiene TAE ≈ 5,9%. Ofertas 'sin intereses' con comisiones del 8-10% llegan fácilmente al 10-12% de TAE, más caro que muchos préstamos personales convencionales. Calcula siempre la TAE antes de decidir.
¿La TAE sirve para comparar préstamos de distinto plazo?
Solo parcialmente. La TAE anualiza el coste efectivo, pero un préstamo a 2 años y otro a 7 con la misma TAE no son equivalentes: el segundo pagará muchos más intereses en euros absolutos. Usa la TAE para comparar ofertas al mismo plazo y el coste total del crédito (en euros) cuando los plazos difieran.
¿Qué diferencia hay entre TAE y TAE Variable (TAE V)?
La TAE se calcula asumiendo condiciones invariables. La TAE V, introducida por la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, simula el efecto de bonificaciones (nómina, seguros, plan de pensiones) que solo aplican si mantienes la vinculación. La TAE V es más útil para comparar hipotecas bonificadas con productos vinculados; en préstamos personales al consumo, ambos indicadores suelen coincidir.
¿Se incluye en la TAE la comisión por amortización anticipada?
No. La TAE refleja el coste si mantienes el préstamo hasta el vencimiento pactado. Las comisiones eventuales por amortización anticipada, cancelación o subrogación no se computan en la TAE porque dependen de decisiones futuras del prestatario. Sí deben figurar por separado en la FIAE con el porcentaje máximo aplicable según normativa.
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Aviso: Esta herramienta ofrece estimaciones orientativas basadas en la normativa vigente. No sustituye el asesoramiento profesional de un economista, asesor fiscal o entidad financiera autorizada.