Calculadora de amortización anticipada de hipoteca 2026

Cómo funciona

La calculadora de amortización anticipada te dice cuánto ahorrarás en intereses si adelantas capital de tu hipoteca antes del vencimiento. Con los datos actuales del préstamo (capital pendiente, cuota, TIN) y el importe extra que quieres aportar, calcula el nuevo escenario tanto si eliges reducir plazo como si eliges reducir cuota.

Amortizar anticipadamente es una de las decisiones financieras con mejor relación rentabilidad-riesgo que puede tomar un hogar endeudado. Cada euro que devuelves antes de tiempo deja de generar intereses durante todos los años restantes, lo que equivale a una 'rentabilidad segura' igual al TIN de tu hipoteca. Con hipotecas al 3-4% supone un retorno neto difícil de batir por un depósito o bono.

La calculadora aplica el sistema francés inverso: dado un capital y una cuota, deduce cuántos meses quedan. Luego repite el cálculo con el capital reducido tras la amortización. La diferencia entre los intereses totales del escenario original y el nuevo es exactamente tu ahorro.

Fórmula utilizada

C es el capital pendiente, r es el tipo mensual (TIN/12) y cuota la mensualidad actual. Esta fórmula despeja el número de meses restantes en un sistema francés de amortización, dato que los bancos no siempre facilitan de forma clara.

Al amortizar A euros, el nuevo capital pasa a ser C − A. Si eliges 'reducir plazo', mantienes la cuota y recalculas n; si eliges 'reducir cuota', mantienes el plazo original y despejas la nueva cuota. En ambos casos, los intereses totales disminuyen, pero reducir plazo casi siempre ahorra más.

Ejemplo práctico paso a paso

Tienes 120.000 € pendientes de una hipoteca al 3,25% TIN con cuota mensual de 750 €. Recibes 10.000 € y decides amortizar.

1. 1. Calcula el plazo restante actual. Con r = 0,0325/12 = 0,00271 y cuota 750 €, n = −log(1 − 120.000 × 0,00271 / 750) / log(1,00271) ≈ 240 meses (20 años). Total pagado si no haces nada: 750 × 240 = 180.000 €. Intereses acumulados: 60.000 €.
2. 2. Escenario A: reducir plazo. Nuevo capital: 110.000 €. Con la misma cuota de 750 €, el nuevo plazo baja a ≈ 210 meses (17,5 años). Total pagado: 750 × 210 = 157.500 €. Intereses: 47.500 €. Ahorro: 12.500 € pagando lo mismo cada mes durante 2,5 años menos.
3. 3. Escenario B: reducir cuota. Mantienes el plazo original (240 meses) sobre los 110.000 € restantes. Nueva cuota: ≈ 623 € al mes. Total pagado: 623 × 240 = 149.520 €. Intereses: 39.520 €. En este caso el ahorro nominal en intereses es mayor pero pagas durante los mismos 20 años.
4. 4. Descuenta la comisión legal. Si tu hipoteca es variable y estás dentro de los primeros 5 años, el banco puede cobrar hasta el 0,50% del importe amortizado: 10.000 × 0,005 = 50 €. Insignificante frente al ahorro. En fija, hasta el 2% los primeros 10 años: 200 €.
5. 5. Elige según tu objetivo. Si buscas ahorrar intereses y no dependes de la liquidez mensual, reducir plazo suele ser mejor (menos años pagando y ahorro considerable). Si necesitas liberar caja para otros gastos, elige reducir cuota.

La regla de oro: cuanto antes amortices en la vida del préstamo, mayor será el ahorro. Una amortización de 10.000 € en el año 2 ahorra el triple que la misma amortización hecha en el año 15, porque afecta a muchos más años de intereses.

Preguntas frecuentes

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