Calculadora de intereses hipotecarios 2026
Actualizada a 2026. Descubre cuántos intereses pagarás en total por tu hipoteca y qué porcentaje del capital prestado supondrán. Es el coste real de financiarte.
Actualizado: enero 2026
Tu hipoteca
Total intereses pagados
83.151 €
- Capital
- 180.000 €
- Total pagado
- 263.151 €
- % intereses sobre capital
- 46.2%
- Cuota mensual
- 877 €
Azul = capital · Resto = intereses
Por qué los intereses pueden ser tan altos
En una hipoteca a 30 años con TIN del 4%, los intereses pueden representar más del 70% del capital prestado. La razón: el interés se aplica cada mes sobre la deuda pendiente y, al inicio, esa deuda es prácticamente todo el capital. Reducir el plazo o amortizar anticipadamente son las dos palancas más efectivas para bajar esa factura.
Para qué sirve esta calculadora
Esta calculadora responde a una pregunta muy concreta: ¿cuánto dinero acabarás pagando de más al banco por financiar tu vivienda? Muestra el importe total de intereses que se acumulan durante toda la vida del préstamo y el porcentaje que representan sobre el capital solicitado.
Es especialmente útil cuando dudas entre distintos plazos o entre distintas ofertas con TIN similar pero condiciones ligeramente distintas. Ver la cifra absoluta de intereses ayuda a tomar decisiones que van más allá de comparar cuotas mensuales, porque una diferencia de 30 € al mes puede suponer más de 10.000 € a 25 años.
Cómo se usa paso a paso
- Introduce el capital que solicitarás al banco.
- Añade el TIN ofrecido por la entidad.
- Fija el plazo en años.
- Compara el resultado (intereses totales y % sobre capital) con otras ofertas.
- Simula reducir 5 años el plazo para ver cuánto ahorras.
- Considera si compensa una TIN algo más alta a cambio de mejores condiciones.
Ejemplo práctico con números reales
Con una hipoteca de 200.000 € al 3,5% TIN a 30 años, los intereses totales rondan los 123.300 €: pagarás un 62% más de lo que pediste. Si mantienes el capital pero acortas el plazo a 20 años, los intereses caen a unos 78.400 €: ahorras cerca de 45.000 €.
Ese ahorro es enorme, pero implica pasar de una cuota de 898 € a 1.160 €. La calculadora te ayuda a visualizar ese trade-off entre pagar más al mes hoy y ahorrar decenas de miles de euros mañana.
Fórmula utilizada
intereses = (cuota × n) − CSe calcula la cuota mensual con la fórmula del sistema francés (C · i / (1 − (1 + i)^−n)), se multiplica por el número total de meses n y al resultado se le resta el capital inicial C. Lo que sobra son exclusivamente los intereses pagados.
Aspectos clave a tener en cuenta
Los intereses se cargan siempre sobre el capital pendiente, por lo que las cuotas de los primeros años son casi íntegramente intereses. Amortizar pronto tiene un efecto multiplicador.
Recuerda que solo los que firmaron su hipoteca antes de 2013 pueden desgravarse intereses en el IRPF por vivienda habitual.
Casos especiales
Amortización parcial anticipada: reducir cuota frente a reducir plazo
Con la misma aportación extra, reducir plazo ahorra siempre muchos más intereses que reducir cuota, porque acortas los años durante los que el capital pendiente genera intereses. Ejemplo con 150.000 € al 3% a 25 años (cuota 711 €, intereses totales 63.400 €): si en el año 3 amortizas 15.000 € reduciendo plazo, el préstamo termina 4 años y 2 meses antes y los intereses totales bajan a unos 47.800 € (ahorro de 15.600 €); si eliges reducir cuota, esta baja a 634 € pero el plazo se mantiene y los intereses totales quedan en unos 55.200 € (ahorro de 8.200 €). Reducir plazo casi duplica el ahorro. Reducir cuota solo tiene sentido si necesitas liberar liquidez mensual o quieres mantener el máximo de deducción por vivienda habitual (hipotecas anteriores a 2013).
Cuándo amortizar: los primeros años concentran los intereses
En el sistema francés, las primeras cuotas son casi todo intereses. En una hipoteca de 150.000 € al 3% a 25 años, el 55% de los intereses totales se paga en los primeros 10 años. Por eso 10.000 € amortizados en el año 2 ahorran unos 11.000 € de intereses, mientras que la misma cantidad en el año 18 ahorra menos de 2.000 €. Si tienes una hipoteca antigua a la que le quedan pocos años, probablemente te compense más invertir ese dinero o mantener liquidez que amortizar: el ahorro de intereses ya es pequeño.
Hipoteca variable: intereses totales que cambian cada revisión
Si tu hipoteca es variable, el total de intereses que ves en esta calculadora es el que pagarías si el tipo actual se mantuviera hasta el final, algo que nunca ocurre. Cada revisión (anual o semestral) recalcula la cuota sobre el capital pendiente y los meses que faltan con el nuevo euríbor + diferencial. Un punto de euríbor más en una hipoteca de 150.000 € con 20 años restantes supone unos 75 €/mes y cerca de 17.000 € de intereses adicionales si se mantuviera. Usa la calculadora con dos o tres escenarios de tipo (actual, +1 punto, -1 punto) para conocer tu rango de intereses totales en vez de una única cifra.
Calculadoras relacionadas
- Cuota hipotecaria — cuota mensual con tabla de amortización.
- Amortización anticipada — cómo bajar los intereses totales.
- Fija vs variable — qué modalidad paga menos intereses a largo plazo.
Preguntas frecuentes
¿Los intereses se pueden desgravar?
Solo si tu hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013 y se aplicaba la deducción por vivienda habitual. Para hipotecas posteriores no hay deducción estatal.
¿Es lo mismo TIN que TAE?
No. El TIN es el tipo nominal anual. La TAE incluye además comisiones y gastos, expresada como tipo anual equivalente. La TAE es el indicador real para comparar ofertas.
¿Cómo bajar los intereses totales?
Tres palancas: 1) negociar un TIN más bajo, 2) reducir el plazo (la cuota sube pero los intereses bajan mucho), 3) amortizar capital anticipadamente cuanto antes.
¿Influye el sistema de amortización?
Sí. El sistema francés (cuota constante) es el estándar. Existen otros (alemán, cuota creciente) menos comunes en España.
¿Qué pasa con los intereses si vendo la casa antes de tiempo?
Cancelas la hipoteca con el capital pendiente. Los intereses futuros que no llegarás a pagar 'se ahorran', pero puede haber comisión por cancelación anticipada.
Datos y fuentes oficiales
Última actualización: enero 2026¿De dónde salen estos datos?
Esta calculadora aplica la fórmula de amortización francesa y los gastos regulados según la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y los tipos de referencia del Banco de España. Puedes consultar la fuente original aquí: Banco de España — Tipos de interés de referencia.
Última actualización: enero 2026. Si detectas un tramo o tipo desactualizado, escríbenos y lo corregimos en menos de 48 horas.
Esta herramienta ofrece una estimación orientativa y no sustituye el asesoramiento de un profesional fiscal. Cómo calculamos.
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Aviso: Esta herramienta ofrece estimaciones orientativas basadas en la normativa vigente. No sustituye el asesoramiento profesional de un economista, asesor fiscal o entidad financiera autorizada.